Rente erkaufen sinnvoll?

Wenn du früher in Rente gehst, sinkt die Rente durch Abschläge. Die DRV erlaubt es, diesen Abschlag durch eine Ausgleichszahlung ganz oder teilweise zu kompensieren. Dieser Rechner zeigt eine grobe Größenordnung und vergleicht mit der ETF-Alternative.

Wichtig – Doppelter Effekt: Wer früher geht, verliert nicht nur durch den Abschlag, sondern auch durch fehlende Beitragsjahre. Dieser Rechner berücksichtigt beides: Er nimmt deinen bisher erworbenen Anspruch, rechnet den Zuwachs bis Rentenstart dazu, und wendet dann den Abschlag an.

Dein Rentenbescheid enthält zwei Zahlen:

• Hochrechnung bei 67: Unterstellt, dass du bis 67 weiterarbeitest. Zu hoch, wenn du früher aufhörst.
• Bisher erworbener Anspruch: Was du bis heute tatsächlich eingezahlt hast – dein realer Startpunkt.

Der Rechner nimmt diesen Startpunkt und rechnet den Zuwachs bis zum gewünschten Rentenalter automatisch dazu – anhand deines aktuellen Alters und Gehalts.

• Schritt 1 – Anspruch bei Rentenbeginn: Bisher erworben + (verbleibende Arbeitsjahre × Entgeltpunkte/Jahr × Rentenwert).
• Schritt 2 – Abschlag: Monate vor 67 × 0,3 % = Gesamtabschlag.
• Schritt 3 – Euro weniger/Monat: Anspruch bei Rentenbeginn × Abschlag.
• Schritt 4 – Ausgleichszahlung: (Euro weniger/Monat) × 12 × Faktor 20 (Planwert).
• Schritt 5 – ETF-Alternative: Gleiche Summe × ETF-Rendite ÷ 12 = monatliche Entnahme ohne Kapitalverzehr.

Beispiel: Alter 56, Anspruch 1.750 €, Gehalt 50.000 €, Rente mit 63, ETF 3 %.
→ Basis bei 63: 1.750 + 275 = 2.025 € → Abschlag 14,4 %: 292 € weniger
→ Ausgleich: 292 ÷ 40,79 ≈ 7,2 EP × 9.662 € ≈ 71.000 € → ETF: 69.000 × 3 % ÷ 12 ≈ 178 €/Monat
→ DRV: 292 €/Monat – DRV vorne (aber Kapital weg und nicht vererbbar)

Entgeltpunkte sind die Währung der gesetzlichen Rente. Pro Arbeitsjahr bekommst du Punkte, proportional zu deinem Gehalt:

• Gehalt = Durchschnitt (ca. 51.944 €) → 1,0 EP → +40,79 € Rente/Monat
• Gehalt = 30.000 € → ca. 0,58 EP → +24 € Rente/Monat
• Gehalt = 70.000 € → ca. 1,35 EP → +55 € Rente/Monat

Kaufpreis vs. Wert: Ein Entgeltpunkt bringt 40,79 € Rente/Monat, kostet aber ca. 9.662 € beim Nachkauf über die DRV. Das ist kein Widerspruch – du zahlst einmal, bekommst dafür aber lebenslang monatliche Rente.

Der Faktor ist ein Schätzwert: Er übersetzt „weniger Rente pro Jahr“ in eine einmalige Ausgleichszahlung. Faktor 20 bedeutet: Für 1 € weniger Rente pro Jahr zahlst du 20 € ein. Das ist eine grobe Orientierung – die tatsächliche Ausgleichszahlung erfährst du über die Besondere Rentenauskunft bei der DRV.

Die 3 %-Entnahme ist eine konservative Faustregel für langfristige Entnahmen aus breit gestreuten ETFs ohne Kapitalverzehr. Sie ist keine Garantie. Mit dem Slider kannst du die Rendite anpassen und sehen, wie sich das Ergebnis verändert.

• Kein offizieller DRV-Rechenweg (keine individuellen Entgeltpunkte / Rentenart / Jahrgang).
• Der Gehalts-Slider endet bei 101.000 € (Beitragsbemessungsgrenze 2026: 101.400 €). Oberhalb werden keine weiteren Entgeltpunkte angerechnet.
• Keine Steuern, KV/PV, Inflation oder Lebenserwartung berücksichtigt.
• Beträge werden auf volle Euro gerundet.

Diese Berechnung ist eine vereinfachte Planungsrechnung zur Orientierung. Sie ersetzt keine Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung und keine Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr.

• Besondere Rentenauskunft beantragen: Dort erfährst du die exakte Ausgleichszahlung für deine Situation.
• Renteninformation prüfen: Bisher erworbener Anspruch und Hochrechnung vergleichen.
• Zur DRV-Website